家庭理财-子女教育规划: 案例完毕，有问题么，欢迎交流

ctracy

拜读，好帖．

对了，有一个问题，偶是没有公司垫底，全要自己扛的． [M06]

百草园

QUOTE Created By ctracy At 2005-12-31
拜读，好帖．

对了，有一个问题，偶是没有公司垫底，全要自己扛的． [M06]

自己交的话，所交的保费约有一多半是要充公的，比公司交亏很多。至于和商业险比较，哪个更划算，就要具体算一下。但现在手上没有商业险的数据，暂时还无法做这方面的计算。 [M36]

ctracy

谢谢.难得有这么专业和热心的邻居.
[M29]

百草园

推荐一本不错的理财杂志《私人理财》，广州杂志社出的，因此能结合本地的实际情况来谈理财。1月这期，挺不错的，差不多篇篇都是好文章。
各小报摊均有出售。10元/本。

百草园

正确的教育富裕家庭的孩子

现在一种流行病正在影响着富有家庭的孩子们。当然，我说的并非腮腺炎或者麻疹之类，但是它确实会使孩子们整日无所事事，从沙发里站起来就是出门去商场搬一大堆阿玛尼回来。这被叫做"奢侈病"——一种财富引致的苦恼，它正在不知不觉地侵蚀着正处在权利意识养成阶段的孩子们的雄心壮志。
当然，在某些方面，财富是个好东西，以上这些说法在现实中也许显得太老套了。金钱本身并不会影响到孩子们拥有快乐，充实的生活。"但是培养这些富有的孩子的社会责任感和理想就不那么容易。"乔恩说。乔恩是落杉矶的一位律师，自由撰稿人，也是一家从事家庭理财心理学研究的机构的创办人之一。
"对金钱采取一种开放性的态度是一个好方法，是健康的沟通的基础。"乔恩说。家长们可以使用一系列财务方面的服务项目，来教育他们的孩子，即使孩子还很小。其中包括了检查支票帐户，信托，组合投资，等等。对孩子进行财富态度和责任心的早期教育，你就可以使孩子获得他们所需的理智投资观念、对财务与财富的理解，并且去帮助其他需要帮助的人。







把金钱的话题拿到桌面上来



父母要做的第一步就是和孩子谈论一元钱的价值。对很多人来说，这本身就是一项令人头疼的任务。"许多富有的家长自己就在一个从未讨论过'金钱'二字的家庭中长大"，哈佛大学高级客座教授查而斯.科利而说。



美林个人理财部顾问大卫也持同样观点："很少有家长和孩子讨论金钱的事情。更少有父母和孩子强调事前进行财务计划的重要性。这差不多可以说是一项禁忌话题。"



问题就是，从没讨论过金钱问题的孩子也会形成他们自己的财富理念。"更坏的是，上帝保佑这些对家庭财产一无所知的孩子们的家庭不会在财务上出现什么事情！"帕特里克说。帕特里克是纽约一家家族经营的酒店集团的常务董事。在过去的二十年里，他的家族中的三代人每年开一次家族会议，集中讨论如何安排家族事业。在开家族会议的时候，无论多么年幼的家庭成员都想参加这个会议。他们花了两天的时间，进行了一系列议题的讨论，其中包括了商务事务的回顾、法律事务、以及日常的操作。"我们讨论的不只是生意在哪些时候比较成功，也讨论失败的教训"，帕特里克的弟弟劳伦斯说，"这能使下一代人了解挣钱是多么不容易的事情。"



虽然家族会议的议题每年都不尽相同，但无一例外的是关于"正直经商"的部分和慈善活动的重要性的话题，它与团队与领导构建具有同样重要的意义。"而且我们通常会在各分会休息期间，讨论财富和它的影响这样的问题。"劳伦斯说。这样的家庭会议也会遇到阶段性的回顾自己的投资组合这样的问题，个人理财顾问、律师和会计师将帮助他们完成这项工作。







教孩子作预算



象以上所述的家庭会议的内容只是整个财富教育过程中的一个部分，专家认为，父母应当尽早对孩子进行这样的教育，并可以以一种非正式的方式来进行。一个针对6岁儿童的为期一周的简单课程就可以告诉孩子，明智的存款和花销有什么样的价值。"虽然听起来简单，但是这样的一个课程能帮助那些想要什么东西就马上想要到手的孩子们明白，晚一些满足自己的愿望是有好处的。"落杉矶某资深精神治疗医师爱琳表示。



纽约美林私人金融部顾问丹尼尔认为，经常帮助作家务是另一种培养孩子健康的工作态度和责任感的好的方式。这些可以安排在周末或者是暑假。"大多数小孩都不知道钱究竟是怎么回事，只有在他们有了为每小时得到6美元而工作然后去商场花70美元买一条牛仔裤这样的经历以后，这种情况才得以改变。"



当这些富有家庭的孩子到了十几岁，已经或即将继承财产的时候，他们就需要学习如何理智地进行投资。乔恩建议说，父母可以用信托作为一项教育工具。这项信托应该包含了一笔确切数量的钱，孩子可以与财务顾问每年会见一到两次来了解这笔资产的情况。"我喜欢和他们谈论资产分配模型和个人化的投资以及经济周期波动对这些会产生什么样的影响"，乔恩说。当小孩到了18到21岁的时候，这些孩子就可以与他们的父母或者其他托管人一起成为共同托管人，定期与财务顾问会面，监督资产投资决策。



还有一项对青少年投资者特别有用的工具就是涂有颜色的"期限表"，它显示了在20年的时间段里，各种投资方式和资产类别的的实际回报。美林私人金融部顾问彼得.布鲁克把这项工具介绍给了他的顾客约翰.罗林。罗林在他儿子出生的时候给他买了一些债券，现在他的儿子安德鲁已经22岁了，即将准备接受这笔投资的回报。安德鲁的父母希望他能将这笔钱明智地进行再投资，并要他明白，投资是一件长时期的事情。







唤醒孩子回馈社会的愿望



对于许多父母而言，培养孩子健康的财富态度并不仅仅是教他们怎样把财富保存下来并使它们增值，而是使孩子具有对他人的责任心，这可以带来更多的回报。父母最好的办法就是将孩子带到慈善机构去，也许还可以通过捐助基金和私人基金会来管理慈善财产。
Ratcliffe回忆起他的一位顾客，他创办了一个基金会并告诉他11岁的女儿去寻找一项值得捐助的项目。"她接受了这项任务，就象英国档案局的工作人员一样开始一丝不苟地工作"，他说。发现当地的一个运动场需要修缮以后，她就去拜访市长以及几位议员，询问他们如果她能够提供1000美元给这项工程，他们可能会做些什么。"对她来说这是一项相当实际的课程，不仅仅教她关于金钱方面的观念，而且告诉她不同的人可能存在哪些差异。



捐助基金和私人基金会也能够用来进行家族资产传承。格伦和她的第二个丈夫，奥运会滑雪运动员比尔在多年里为很多组织付出了时间和金钱，但比尔最近不得不面对家庭资产减少这样一个事实。虽然他们5岁的女儿想象她父母那样继续进行慈善捐助，但她们没有足够多的财产来慷慨的捐助了。格伦还有另一项两难选择：她想要卖掉一部分她收藏的艺术品，但这可能需要付一大笔税金。



于是格伦向凯文.马丁——她在美林的财务顾问求助。马丁和信托专家克里斯一起为她的这些问题制订了一套方案。格伦的信托律师、会计师在这个方案的执行中也是不可缺少的角色。通过为艺术品建立一个慈善基金的方式，格伦就可以出卖这些藏品并规避税金。格伦在她的有生之年可以从信托中得到一笔数量可观的收入。当她去世的时候，基金中剩余的钱都可以进入家庭基金，她的孩子得到这笔钱的控制权。艺术品的另一部分直接被卖掉，所得投入一项慈善信托基金中。在20年里，这将为家庭基金会每年提供一笔财产。之后，孩子就可以得到出卖藏品所得的钱数加上这些资产的所有投资所得部分——还是免税的！



她的每个孩子会得到基金会资产中相等分额的一份财产，每年都将选择这笔资产的受益人。"他们可能会考虑将家庭财产集中起来进行管理还是各自进行资产管理。"格伦说。她还说，她的孩子可能更深入地和这些组织打交道，这会带来一系列问题，从当地的社会状况到打击国内暴力犯罪项目再到帮助那些做舞女的母亲。"现在他们可以以一种从前不可能的方式进行捐助了"，格伦说，"所以这教会了他们很多。这使他们觉得感恩，现在就可以回报社会。"



对于还没有准备好筹办一个全面的私人基金的许多家庭来说，投入"捐助基金"是一个较好的方式。这只需要投入25000美元。它可以在几代人身上使用，可以更换不同的财务顾问。家庭可以选择建立一个基金会或者投入捐助基金的方式为资产传承提早做好准备。



实际上，当你生活愉快，养育富有责任心的孩子的同时，你有无限种使用金钱的方式，从支持一个有乳腺癌患者的家庭的生活到为无家可归的人建立庇护基金，都可以成为教育孩子对于财富和责任的态度的机会。"有钱最大的好处就是给你的孩子选择机会来追寻他们的梦想，并有财力鼓励他们这样去做。这是绝对没错的。"

baner

这个情形在中国还是有很大不同的。参考价值不是太大吧？投资理财和对金钱的观念我们很多父母都还不合格呢。

萍萍

学习中，

lz辛苦了

百草园

QUOTE Created By baner At 2006-1-19
这个情形在中国还是有很大不同的。参考价值不是太大吧？投资理财和对金钱的观念我们很多父母都还不合格呢。

中西方的差异确实是蛮大的，不仅仅在子女教育方面。[M21]

偶是看中了文中提到的 每年开例会，让孩子列席参与，重点讲述"正直经商"和慈善活动等话题 [M24] [M24]

百草园

QUOTE Created By 萍萍 At 2006-1-19
学习中，

lz辛苦了

握个手，偶也是在学习中呢。 [M24]

回眸一笑

QUOTE Created By 百草园 At 2005-12-31
[quote]QUOTE Created By ctracy At 2005-12-31
拜读，好帖．

对了，有一个问题，偶是没有公司垫底，全要自己扛的． [M06]

自己交的话，所交的保费约有一多半是要充公的，比公司交亏很多。至于和商业险比较，哪个更划算，就要具体算一下。但现在手上没有商业险的数据，暂时还无法做这方面的计算。 [M36][/quote]
在养老保险方面，偶有打听过，现在的利率还不高，买商业养老保险交的保费比较高，明显比十年前高利率时的保费高多了，而且一旦买了，十几二十年下来，保费是不变的，所以偶个人认为在低利率时买保险很不划算。

还请LZ指教，偶的看法对不对？

百草园

QUOTE Created By 回眸一笑 At 2006-2-6
[quote]QUOTE Created By 百草园 At 2005-12-31
[quote]QUOTE Created By ctracy At 2005-12-31
拜读，好帖．

对了，有一个问题，偶是没有公司垫底，全要自己扛的． [M06]

自己交的话，所交的保费约有一多半是要充公的，比公司交亏很多。至于和商业险比较，哪个更划算，就要具体算一下。但现在手上没有商业险的数据，暂时还无法做这方面的计算。 [M36][/quote]
在养老保险方面，偶有打听过，现在的利率还不高，买商业养老保险交的保费比较高，明显比十年前高利率时的保费高多了，而且一旦买了，十几二十年下来，保费是不变的，所以偶个人认为在低利率时买保险很不划算。

还请LZ指教，偶的看法对不对？[/quote]
是这样的，保险公司收了保费之后，其实也是拿去投资，例如 存银行，买基金什么的，以获取额外收益。如果利率低的话，存钱的收益就低，为了维持原有的收益，就只好提高保费了。

如果光从投资收益的角度来看，其实现在所有的保险都是不划算的。特别是那些投资连接险，收益率低得惊人，有些产品甚至还不如银行定期。

关于这个问题，按偶们导师的说法： 买保险肯定不划算，成本过高，但不划算还是要买。

因为人生面临很多风险，特别是30岁附近这个阶段，上有老下有小，责任重大，其实是很需要买保险来获得保障的。

保险的另一特点，就是强制性。正常情况下，要人坚持每月存钱是很困难的事情。通常坚持不了几个月就懈怠了。但买保险就不同，每个月想交也得交，不想交也得交。实际上就是起到强制存钱的作用，而且钱进去了就锁定了，不可挪用。这样对子女教育规划和退休养老规划是非常合适的。

晨霜

[M10] 太难懂了。。。不过偶可理的财不多，不如不理 [M04] [M24]
路过。。。
[M41]

回眸一笑

之前有考虑过买一份和教育有关的的保险，也是因为利率低，粗算过觉得和存银行没什么差别，附加的保险又都有了，不想重复，结果还是不买了。

对于股票基金，除了货币基金能比银行的收益高点外，其他基金都不咋的，亏的多，盈的少，让人不敢下手。

企业债券风险也不小，曾有同事买过，差点收不回来。

国债虽好，太多人追捧，买都买不到 [M13]

不会游泳的鱼

好帖，学习ing。

百草园

QUOTE Created By 晨霜 At 2006-2-6
[M10] 太难懂了。。。不过偶可理的财不多，不如不理 [M04] [M24]
路过。。。
[M41]

[M10] ，偶的文笔嘛嘛地，写得过于专业了。
其实面向家庭的理财并不复杂的，一些简单的运作就可以获得明显的效益。

理财跟钱的多少关系不大的，这个等稍后偶有空再补充一下。